La convention Aeras (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) et les crédits renouvelables sont deux dispositifs mis en place pour faciliter l’accès au crédit des personnes présentant un risque aggravé de santé. Dans cet article, nous analyserons les aspects juridiques de ces deux dispositifs en mettant en lumière leurs points forts et leurs limites, ainsi que les perspectives d’amélioration.
La convention Aeras : une solution pour l’assurance emprunteur
La convention Aeras a été mise en place en 2007, puis révisée en 2011, dans le but de faciliter l’accès à l’assurance emprunteur pour les personnes présentant un risque aggravé de santé. L’objectif principal est d’éviter que ces personnes soient systématiquement exclues du marché du crédit en raison de leur état de santé. La convention s’appuie sur plusieurs principes clés :
- La non-discrimination : la convention interdit aux assureurs de refuser un contrat d’assurance emprunteur uniquement sur la base de critères discriminatoires liés à l’état de santé.
- Le droit à l’oubli : la convention prévoit que certaines pathologies peuvent être considérées comme guéries après un certain délai, permettant ainsi aux personnes concernées d’accéder plus facilement à l’assurance emprunteur.
- Le recours à un examen médical approfondi : pour les personnes présentant un risque aggravé de santé, la convention prévoit la possibilité de recourir à un examen médical approfondi, afin d’évaluer plus précisément le niveau de risque.
Cependant, la convention Aeras présente également certaines limites. Tout d’abord, elle ne s’applique qu’aux prêts immobiliers et aux crédits à la consommation, excluant ainsi d’autres types de crédits tels que les prêts professionnels. De plus, les garanties proposées par les assureurs peuvent être limitées pour les personnes présentant un risque aggravé de santé, ce qui peut entraîner des surprimes ou des exclusions de garanties.
Les crédits renouvelables : une alternative aux crédits classiques
Les crédits renouvelables, également appelés crédits revolving, sont des crédits à la consommation qui permettent à l’emprunteur de disposer d’une somme d’argent qu’il peut utiliser librement et rembourser selon ses capacités financières. Ce type de crédit présente plusieurs avantages pour les personnes présentant un risque aggravé de santé :
- La souplesse : les crédits renouvelables offrent une grande flexibilité dans l’utilisation des fonds et dans le remboursement du crédit, ce qui peut être particulièrement avantageux pour les personnes dont la situation financière est impactée par leur état de santé.
- L’accès facilité : contrairement aux prêts classiques, les crédits renouvelables ne requièrent généralement pas de garanties spécifiques, ce qui peut faciliter l’accès au crédit pour les personnes présentant un risque aggravé de santé.
Néanmoins, les crédits renouvelables peuvent également présenter des inconvénients. Le principal reproche fait à ce type de crédit est son coût, souvent plus élevé que celui des crédits classiques en raison des taux d’intérêt pratiqués. De plus, leur caractère renouvelable peut inciter à un endettement excessif si l’emprunteur ne parvient pas à bien gérer ses dépenses et ses remboursements.
Perspectives d’amélioration pour la convention Aeras et les crédits renouvelables
Face aux limites de la convention Aeras et des crédits renouvelables, plusieurs pistes d’amélioration peuvent être envisagées :
- Élargir le champ d’application de la convention Aeras : en incluant d’autres types de crédits, tels que les prêts professionnels ou les prêts étudiants, la convention pourrait bénéficier à un plus grand nombre de personnes présentant un risque aggravé de santé.
- Réguler davantage les crédits renouvelables : en encadrant mieux les taux d’intérêt pratiqués et en imposant des conditions plus strictes pour l’octroi de ces crédits, il serait possible de réduire les risques d’endettement excessif et de mieux protéger les emprunteurs.
- Favoriser la transparence et l’information des emprunteurs : en améliorant l’information disponible sur la convention Aeras et les crédits renouvelables, les emprunteurs pourraient être mieux informés de leurs droits et des options qui s’offrent à eux en matière de crédit.
En conclusion, la convention Aeras et les crédits renouvelables sont deux dispositifs importants pour faciliter l’accès au crédit des personnes présentant un risque aggravé de santé. Toutefois, des améliorations peuvent encore être apportées afin d’optimiser leur efficacité et d’étendre leur portée.